גם את הפרישה שלך, צריך לדעת לתכנן ולנהל בתבונה

גם את הפרישה שלך צריך לדעת לתכנן ולנהל בתבונה


אני משער, שהגעת לכאן, מתוך רצון למצוא את התשובות הטובות ביותר לשאלות המהותיות המעסיקות אותך בכל בוקר מחדש - איך להניע את העובדים בצורה הטובה ביותר, איך לטפל בגביית תשלומים מלקוחות, איך לגייס לקוחות חדשים, איך להגדיל את ההכנסות ? בקיצור, איך למקסם את הרווחים של העסק שלך.

ומה איתך ?

הרי בסופו של דבר, גם אתה צפוי, בשלב כזה או אחר של החיים, למסור את שרביט הניהול לדור הבא מתוך תקווה שזה ינהל את העסק שלך בהצלחה, לכל הפחות, כמוך.

בין כל היעדים האינסופיים שהצבת לעצמך בניהול העסק שלך ובין כל הויתורים האישיים שככל הנראה עשית למען הצלחת העסק שלך, האם טרחת לעצור מעת לעת ולשים את עצמך לפני העסק שלך ? תורות ניהול שלמות דוגלות בקביעת יעדים אישיים וסיפוק צרכים אישיים לרבות יצירת הכנסה שוטפת לביתך ורק לאחר מכן, המשך השקעה בעסק אותו אתה מנהל. למה ? כדי שלא תהיה לך ברירה...אלא להצליח, גם במישור האישי וגם בניהול העסק... וכדי שלא תתעורר יום אחד ותראה כי לא דאגת לעצמך כמו שידעת לדאוג לעסק שלך, במשך שנים ארוכות.

אם לא עשית זאת עד עכשיו ורגע הפרישה קרב, זה הזמן.


תכנון מס בעת פרישה

תכנון מס מקצועי לפני הפרישה חוסך לך עשרות אלפי שקלים ויותר בתשלומי המס על מענקי הפרישה שבוודאי תקבל מהחברה אותה אתה מנהל ובתשלומי המס על הפנסיה שצברת בתכניות השונות אליהן הפרשת במהלך שנות עבודתך בחברה.


נביא לדוגמא את אחד מתכנוני המס.

לגבי מענקי הפרישה אותם תקבל מהחברה, תוכל לבצע מה שנקרא – "פריסת מס", דהיינו, על מנת להפחית את גובה המס החל על כספי פיצויי הפיטורים ומענקי הפרישה, בין היתר, תוכל לשקול לפרוס את כספי פיצויי הפיטורים ומענקי הפרישה החייבים בתשלום מס הכנסה, על פני (עד) 6 שנים, ניתן לפרוס קדימה או אחורה. על כל 4 שנות עבודה מגיעה לך, שנת פריסה אחת אך לא יותר מ- 6 שנות פריסה. כמובן שעליך לבחון את הכדאיות בביצוע תכנון מס זה בכפוף לתחזית ההכנסות העתידיות שלך בשנים שלאחר פרישתך או בהתאם להיסטוריית ההכנסות בשנים שלפני פרישתך. מועד פרישתך במהלך שנת המס, גם לו יש חשיבות ניכרת, אם תפרוש לפני ה- 30 בספטמבר באותה שנת המס, תביא לכך ששנת הפריסה הראשונה תהיה אותה השנה בה פרשת בפועל מהחברה ומכיוון שבאותה שנת המס לבטח הייתה לך הכנסה מעבודה עד למועד פרישתך, סביר ששיעור המס שיחול על כספי פיצויי הפיטורים ומענקי הפרישה יהיה גבוה יותר (לא בהכרח, מותנה בבדיקת הנתונים האישיים שלך). אם תפרוש לאחר ה- 30 בספטמבר לאותה שנת המס, תביא לכך ששנת הפריסה הראשונה תהיה שנת המס הבאה, בה לעיתים צפויה לך ירידה משמעותית בהכנסה החייבת במס וייתכן שבשל היעדרותה של הכנסה מעבודה (במידה ולא חזרת למעגל העבודה) שיעור המס השולי שלך יהיה נמוך יותר, מעבר לעובדה כי בשנים הבאות צפויה ירידה בשיעורי המס בעקבות הרפורמה במס.

במאמרים הבאים נרחיב לגבי תכנוני מס נוספים.


תכנון כלכלי לתקופת הפרישה

להלן מספר טיפים לפרישה נבונה -

הגדר תקציב חודשי

לקראת הפרישה, הגדר תקציב חודשי ונסה לעמוד בו, ודא שהוא אכן מציאותי. למה ? כדי שבתקופת הפנסיה לא ייגמר לך הכסף, הרבה יותר מהר משחשבת...

הערך סיכונים

"החלף דיסקט" בכל הקשור לניהול הנכסים הפיננסיים שלך, עבור לכלכלת פרישה. היה מודע לסיכונים אליהם אתה חשוף: אריכות ימים, אינפלציה וסיכוני שוק.

מומלץ לבצע ניתוח סיכונים אישי לרבות מבחן רגישות לכל סיכון באמצעות כלים שנועדו לכך ובסיוע כלכלן פרישה.

קבע סדר קדימויות

פרשת מהעבודה ויש באפשרותך למשוך כספים ממקורות שונים, חסכונות פרטיים, קופות גמל וקרנות השתלמות, פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה.משוך את הכספים בסדר הנכון.

מה בא לפני מה ? תכנון חכם באמצעות מומחה למיסוי ופרישה יגדיל לך את ההכנסה החודשית בתקופת הפנסיה.

בחר במסלול הפנסיה המתאים לך

הידעת כי אתה יכול להקדים או לאחר את מועד קבלת הקצבה הראשונה מקרן הפנסיה או חברת הביטוח ובהתאם לכך תקטן או תגדל הקצבה החודשית לכל ימי חייך ? אולי תרצו לבחור במסלול פנסיה המבטיח המשך תשלום פנסיה גם לבן הזוג לאחר לכתך ?

הבא בחשבון שיקולים נוספים כגון שיקולי מס, תוחלת חיים ומצב בריאותי, מימון וכדאיות. בצע חישובים וסימולציות באמצעות כלים שנועדו לכך, בטרם אתה מקבל החלטה.

התנהל נכון

תכנון כלכלי לתקופת הפרישה הפוסח על סעיפי ההוצאות עשוי להביא אותך במוקדם או במאוחר למצב בו לא תשיג את המטרות שהצבת לעצמך בתקופת הפרישה .זה הזמן לאמץ עיצות לכלכלה נבונה והרגלים חדשים לצריכה חכמה.

ממש את הטבות המס

בתכנון ההכנסות בתקופת הפרישה כרוכים שיקולי מס רבים העשויים להגדיל את ההכנסה השוטפת בצורה משמעותית. ממש את הטבות המס המגיעות לך ואף במידת הצורך, היעזר במומחה למיסוי ופרישה למיצוי זכויותיך.

אל תשקיע בעצמך במה שאתה לא מבין

אל תשקיע בעצמך במה שאתה לא מבין. את השקעותיך בצע באמצעות איש מקצוע, גוון את תיק ההשקעות שלך ומעת לעת ובצע איזון בהתאם לצרכים שלך. חלק את המטרות שלך לטווח קצר ולטווח ארוך. אל תחפש רווחים מהירים, אין "מלך" ואין "מלכה" ואין "פרות קדושות".. מצד אחד, אל תהיה פזיז למכור ואל תיבהל מירידות. אם קבעת לעצמך תכנית השקעה עיקבית וברורה לטווח ארוך - דבוק בה. מצד שני, תחום הפסדים ומזער נזקים. ובכל מקרה, אל תדלג על השלב הראשון והחשוב ביותר, ערוך תוכנית כלכלית לתקופת הפרישה, יסודית ומקיפה ככל האפשר.

המשך לחסוך גם לאחר הפרישה

ייתכן וההמלצה להמשיך לחסוך לאחר הפרישה כשאין לך הכנסה מעבודה, משולה בעיניך להעברת כסף מכיס אחד לכיס אחר. יכול להיות שזה נכון.

אבל מעבר לשיקולים פיננסיים טהורים ישנם גם שיקולים התנהגותיים, במידה ולא תיצור מסלול חיסכון מוגדר מראש ייתכן ולא תחסוך בכלל!

במאמרים הבאים ניכנס לעומקי התכנון הכלכלי לתקופת הפרישה...


הכותב הוא אמיר גבאי,  רו"ח, מומחה למיסוי ופרישה, מנכ"ל B4 - יועצי פרישה בע"מ ומיקסום תכנון כלכלי לפרישה בע"מ, עורך אתרי האינטרנט :
http://www.prisha.co.il , http://www.prisha.info


מאמר זה אין בו כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לפרישה והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו ו/או הימנעות מנקיטה בפועלות אלו, אינן מהוות תחליף לקבלת ייעוץ אישי וליווי מקצועי מאיש מקצוע. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה. מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד.